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課程背景：

隨著商業(yè)銀行改革進(jìn)程全面提速以及國內(nèi)金融市場全面開放的來臨，中國商業(yè)銀行在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢下，不斷調(diào)整經(jīng)營管理思路，加快市場拓展步伐，實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，商業(yè)銀行必須夯實(shí)內(nèi)部管理，迎接隨之而來的嚴(yán)格監(jiān)管要求和更為嚴(yán)峻的生存挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行快速發(fā)展的同時，積累了很多的風(fēng)險，不良率和不良貸款余額雙升的局面并未有實(shí)質(zhì)性好轉(zhuǎn)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，前景令人擔(dān)憂。

本課程定位在培養(yǎng)信貸人員風(fēng)險防控意識和能力，從貸前、貸中、貸后入手，規(guī)范操作流程、強(qiáng)化制度建設(shè)，學(xué)習(xí)并掌握信貸風(fēng)險防控的重要技術(shù)與方法。

培訓(xùn)對象：

商業(yè)銀行中高層管理者、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、信貸員、其他合規(guī)及風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)人等

培訓(xùn)目標(biāo)：

了解商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險的基本特征，掌握信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險形式與防控措施與技能，應(yīng)用現(xiàn)代先進(jìn)的風(fēng)險管理理念和方法，把銀行風(fēng)險控制在可承受范圍內(nèi)，為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。

培訓(xùn)大綱：

第一部分 新形勢下商業(yè)銀行面臨的信貸風(fēng)險挑戰(zhàn)及應(yīng)對措施

一、新形勢下我國商業(yè)銀行面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)及存在的問題

1、新形勢下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

1)利率市場化背景下的生存和競爭壓力

2)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行調(diào)整，銀行風(fēng)險集中度上升的挑戰(zhàn)

3)互聯(lián)網(wǎng)金融等各種創(chuàng)新金融模式的挑戰(zhàn)

4)存款保險制度帶來的挑戰(zhàn)

5)市場需求變化帶來的各種挑戰(zhàn)

2、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理中存在的問題

1)風(fēng)險管理意識淡薄

2)擔(dān)保抵押流于形式

3)貸款管理不嚴(yán)、內(nèi)控制度乏力

4)不良資產(chǎn)的處置滯后，貸款責(zé)任追究不力

二 、商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險防范的整體思路

1、強(qiáng)化信貸風(fēng)險管理理念

2、堅持市場定位、立足服務(wù)“三農(nóng)”

3、加強(qiáng)信貸管理、規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作流程

4、建立農(nóng)戶信用檔案制度，加強(qiáng)跟蹤監(jiān)管

5、真實(shí)反映貸款占用形態(tài)，提高風(fēng)險識別預(yù)測水平，完善信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制

6、加大對不良信貸資產(chǎn)的處置和責(zé)任追究力度

7、全流程風(fēng)險管理

第二部分 當(dāng)前商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置的法律風(fēng)險案例解析

1.農(nóng)村“三權(quán)抵押”的法律風(fēng)險及其防范

2.擔(dān)保人主體資格的審查的操作風(fēng)險案例及防范措施

3.以他人財產(chǎn)作抵押的操作風(fēng)險案例及防范措施

4.共有財產(chǎn)抵押共有人書面同意抵押的操作風(fēng)險案例及防范措施

5.抵押權(quán)與租賃權(quán)沖突的操作風(fēng)險案例及防范措施

6.一套住宅抵押擔(dān)保實(shí)現(xiàn)的操作風(fēng)險案例及防范措施

7.因抵押物價值嚴(yán)重不足產(chǎn)生的操作風(fēng)險案例及防范措施

8.保證人對外擔(dān)保有限制性規(guī)定的操作風(fēng)險案例及防范措施

9.一債多保情況下抵押登記的操作風(fēng)險案例及防范措施

10.放款之后怠于收款的訴訟時效風(fēng)險案例及防范措施

11.抵押合同與買賣合同一并簽訂的風(fēng)險案例及防范措施

第三部分 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險全流程管理的方法及內(nèi)容

一、信貸員盡職調(diào)查的內(nèi)容和方法

1.客戶數(shù)據(jù)的收集渠道和方法

2.銀行交易記錄調(diào)查

3.利益關(guān)系人調(diào)查

4.稅務(wù)工商等職能部門的調(diào)查

5.協(xié)會及媒體方面的信息收集和分析

二、大數(shù)據(jù)風(fēng)險預(yù)警技術(shù)在小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理中的應(yīng)用

1、大數(shù)據(jù)萃取技術(shù)在小微企業(yè)授信風(fēng)險預(yù)警中的技術(shù)與方法

1）表外因素萃取小微企業(yè)貸款風(fēng)險三大特征

2）客戶特征的風(fēng)險預(yù)警因子

3）優(yōu)先特征的風(fēng)險預(yù)警因子

4）信用特征的風(fēng)險預(yù)警因子

5）小微企業(yè)信貸風(fēng)險預(yù)警在我國的具體實(shí)踐

2、大數(shù)據(jù)征信在貸款風(fēng)險領(lǐng)域應(yīng)用案例

1)反映電商信用行為的芝麻信用

2)反映互聯(lián)網(wǎng)社交行為的騰訊征信

3)反映借款人風(fēng)險的好貸云風(fēng)控

4)應(yīng)用場景逐漸豐富，組合信用評估或成主流

3、客戶表外因素的調(diào)查

1）客戶的法人治理結(jié)構(gòu)

2）客戶的內(nèi)部控制

3）發(fā)展戰(zhàn)略與規(guī)劃

4）違規(guī)、錯弊及異常事項(xiàng)

5）客戶社會責(zé)任的調(diào)查

二、商業(yè)銀行如何進(jìn)行貸中審查控制

1、貸款審查的流程控制

1）三個辦法一個指引下的信貸流程

2）貸款申請環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制

3）審核環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制

4）批準(zhǔn)環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制

5）放款各環(huán)節(jié)互相制約和監(jiān)督作用

2、不相容職責(zé)是否分離

1）不相容職責(zé)是否分離

2）是否執(zhí)行職工崗位輪換制度

3）是否執(zhí)行員工強(qiáng)制休假制度

3、貸款的授權(quán)控制

1）對于不同崗位、不同級別的信貸人員是已有明確授權(quán)

2）信貸經(jīng)理的授權(quán)是否得到很好的遵循

4、貸款審核和批準(zhǔn)控制

1）貸款審核和批準(zhǔn)是否真正實(shí)現(xiàn)職責(zé)分離

2）各網(wǎng)點(diǎn)主任的審批權(quán)限是否得到很好的遵循

3）各信貸經(jīng)理是否根據(jù)不同級別匹配了對應(yīng)的審批額度

5、實(shí)行有效的貸款管理辦法

1）授權(quán)管理

2）流程控制

3）不相容職責(zé)的分離

4）強(qiáng)制休假制度

三、商業(yè)銀行如何貸后風(fēng)險管控

1、貸后管理的具體內(nèi)容

賬戶監(jiān)管－貸后檢查－風(fēng)險預(yù)警－貸款風(fēng)險分類－檔案管理

問題貸款處理－貸款收回和總結(jié)

2、貸后管理的操作流程

建立臺賬—日常監(jiān)控—貸后檢查—貸后評估—預(yù)警報告

制定策略—貸款收回—監(jiān)督檢查

3、貸后管理的方法

非現(xiàn)場監(jiān)測（日常監(jiān)控）

現(xiàn)場檢查（定期檢查）

信息加工和處理

4、信貸風(fēng)險的貸后預(yù)警機(jī)制

1）預(yù)警指標(biāo)如何設(shè)定

2）如何應(yīng)用數(shù)據(jù)庫有效進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警

3）如何對重點(diǎn)客戶實(shí)施重點(diǎn)跟蹤

5、逾期應(yīng)收賬款如何進(jìn)行有效催收

1）商賬催收不是打官司和黑社會

2）如何讓訴訟時效永不失效

3）商賬催收的成功率與逾期時間長短的關(guān)系

4）建立科學(xué)有效的商賬管理體系

6、壞賬的核銷

1）建立壞賬的容忍度指標(biāo)

2）核銷的流程控制

3) 壞賬核銷的主要風(fēng)險點(diǎn)及其控制措施

課程總結(jié)

卜老師

卜范濤,全國高級金融風(fēng)險管理人才實(shí)訓(xùn)網(wǎng)首席風(fēng)險專家,中國管理科學(xué)研究院學(xué)術(shù)委員會特約研究員,清華五道口金融學(xué)院特約風(fēng)險講師,北京大學(xué).清華大學(xué).上海財經(jīng)大學(xué)MBA和EMBA特聘風(fēng)險管理講師,首屆山東省風(fēng)險管理專業(yè)委員會首席風(fēng)險專家,國家注冊高級信用管理師, 中華龍風(fēng)險管理研究院院長。

RMCTTC風(fēng)險內(nèi)控落地執(zhí)行系統(tǒng)國家知識產(chǎn)權(quán)擁有者,20年深耕金融風(fēng)險領(lǐng)域,1500場次金融機(jī)構(gòu)培訓(xùn)經(jīng)驗(yàn),300多家銀行調(diào)研實(shí)踐。2013年被《搜狐一言堂》. 《企業(yè)大學(xué)》雜志社.北京培訓(xùn)業(yè)聯(lián)合會聯(lián)合授予“全國最具影響力的風(fēng)險內(nèi)控實(shí)戰(zhàn)專家”榮譽(yù)稱號。

培訓(xùn)方法和特點(diǎn)：

以素質(zhì)和技能提升為目標(biāo),注重方法和工具的傳播。課程實(shí)戰(zhàn)性強(qiáng),特別注重風(fēng)險內(nèi)控的落地和實(shí)際操作,擅長應(yīng)用多媒體技術(shù)進(jìn)行情境教學(xué),通過案例教學(xué).游戲互動等教學(xué)方式,增強(qiáng)學(xué)員互動性,教學(xué)效果受到普遍贊揚(yáng)和好評。

近期服務(wù)過的主要客戶：

中國工商銀行四川分行.江蘇省分行,中國建設(shè)銀行湖北.安徽.山西.河北.山東.河南.遼寧.陜西分行,中國銀行東莞分行.江門分行.河南分行.寧波分行.甘肅分行.內(nèi)蒙古分行,中國農(nóng)業(yè)銀行河北分行.內(nèi)蒙古分行,國家發(fā)展銀行,中國郵政儲蓄銀行北京分行.天津分行.溫州分行.山東省分行.南充分行.開封分行.周口分行.甘肅分行.廣西分行,光大銀行河南分行,浦發(fā)銀行大連分行,中信銀行,興業(yè)銀行,廣發(fā)銀行,新平安銀行,華夏銀行,重慶銀行,晉商銀行,漢口銀行,湖北銀行,蘇州銀行,杭州銀行,桂林銀行,廣州農(nóng)商行,重慶農(nóng)村商業(yè)銀行,成都農(nóng)村商業(yè)銀行,大連農(nóng)村商業(yè)銀行,阜新銀行,惠州農(nóng)商行,徽商銀行,福建三明農(nóng)商行,石家莊市農(nóng)信社,山東省農(nóng)村信用聯(lián)社,陜西信合,安徽省農(nóng)村信用聯(lián)社.山西省農(nóng)村信用聯(lián)社,福建閩清農(nóng)村信用聯(lián)社,貴陽市信用聯(lián)社,邯鄲市農(nóng)村信用聯(lián)社,煙臺市信用聯(lián)社,青島信用聯(lián)社等數(shù)百家商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)。浙江省銀行業(yè)協(xié)會.廣東省江門市金融辦.南京金融發(fā)展促進(jìn)會.山東省日照市金融辦.甘肅省金融辦.寧夏金融信用體系建設(shè)促進(jìn)會.酒泉市金融辦.蘭州市工信委等金融管理政府職能部門。

金融行業(yè)主打課程：

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理,商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險操作與內(nèi)控執(zhí)行力,商業(yè)銀行客戶信用評估技術(shù)與方法,商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險操作實(shí)務(wù),商業(yè)銀行柜面操作業(yè)務(wù)法律風(fēng)險管理實(shí)務(wù),柜面業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險防范,商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理,小微企業(yè)的風(fēng)險管理,銀行授信業(yè)務(wù)財務(wù)報表分析與交叉驗(yàn)證,商業(yè)銀行員工道德規(guī)范等。

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